負債ジャーナル 印刷用テンプレート

雪だるま式は残高が少ない順に負債を並べ、雪崩式は金利 %が高い順に並べます。Dave Ramseyは『The Total Money Makeover』（Thomas Nelson、2003年）で、行動面の勢いを得られる方法として雪だるま式を広めました。雪崩式は数学的に支払総利息を最小化します。一般的な家計のアドバイスでは、どちらも正当な方法とされています。このジャーナルの返済方法欄で、債権者ごとに1つの方法を選んで記録し、続けましょう。

月次レートではなく、明細書に記載されている年利（APR）を使用してください。米国のCFPBは、APRを借入コストを年率で表したものと定義しています。すべての債権者に同じ形式で入力することで、比較が有効になります。変動金利カードの場合は、金利が変更されるたびに更新してください。通常、連邦準備制度の動きに合わせて変更されます。

最低支払額は債権者が要求する金額で、支払いは実際に支払う金額です。CFPBは、最低額だけを払い続けると返済が何年も長引き、総利息が大きく膨らむ可能性があると警告しています。両方の列を並べて記録することで差が明確になり、できる限り支払額を増やして返済を早める動機付けになります。

雪崩式は金利 %の最も高い負債から返済するため、数学的に総利息を最小化します。ただし、どちらの方法も機能し、適切な選択は動機付けと節約のどちらを重視するかによります。継続するために早期の成果が必要な人には、行動面で雪だるま式が有効なことが多いです。方法を記録して守りましょう。

各支払い後に残高欄へ、前の残高から支払額を引き、その期間に発生した利息を加えた数字を記入します。クレジットカードでは、請求サイクルごとに未払い残高に利息がかかり、借入額に加算されます。1ページは15行なので、月全体で債権者1件を1行に割り当て、最終残高を次のページの冒頭に繰り越します。

小さな負債を省略することです。医療費、ストアカード、個人ローン、家族からの借入など、すべての債務を書き出しましょう。忘れていた負債はどんな計画も狂わせます。たとえ最低支払額が少額でも、残高がゼロを超えるものはすべて債権者欄に記入しましょう。15行のページで、ほとんどの家庭の負債状況を1枚に収められます。

はい、進捗が目に見えることは身近で実用的な動機付けになります。ThalerとSunsteinは『Nudge』（2008年）で、フィードバックを優れた選択設計の基本原則の一つに挙げています。残高欄が行ごとに減っていく様子は、まさにそのフィードバックとなり、抽象的な目標を継続的な行動に変えてくれます。

任意です。雪だるま式・雪崩式の実践者のほとんどは、返済期間が異なるため住宅ローンを除外しています。Dave Ramsey（『The Total Money Makeover』、Thomas Nelson、2003年）は住宅を後の別フェーズとして扱っています。負債の種類欄に「住宅ローン」と記入して判断してください。除外する場合は、クレジットカード、自動車ローン、学生ローン、個人ローンなど、高い金利（金利 %）で早期返済の効果が大きいものを15行に集中しましょう。