Printable Nhật Ký Nợ

Snowball sắp xếp nợ theo số dư nhỏ nhất trước; avalanche sắp xếp theo tỷ lệ lãi suất cao nhất trước. Dave Ramsey đã phổ biến snowball trong 'The Total Money Makeover' (Thomas Nelson, 2003) để giành đà hành vi. Avalanche giảm thiểu lãi suất tổng cộng về mặt toán học. CFPB (2023, 'How to Pay Off Credit Card Debt') mô tả cả hai là chiến lược hợp pháp; cột 'payoff_method' của nhật ký này cho phép bạn đánh dấu và tuân theo một sự lựa chọn cho mỗi người cho vay.

Sử dụng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) hiển thị trên bảng kê của bạn, không phải tỷ lệ hàng tháng. CFPB (2023, 'What is a credit card interest rate?') xác định APR là chi phí vay hàng năm được tiêu chuẩn hóa. Nhập cùng một hình thức cho mỗi người cho vay để so sánh có giá trị. Đối với các thẻ có tỷ lệ biến động, hãy cập nhật cột khi tỷ lệ thay đổi — thường là sau khi Cục Dự trữ Liên bang thay đổi.

Cột 'Minimum_payment' là những gì người cho vay yêu cầu; 'payment' là những gì bạn thực sự thanh toán. CFPB (2022, 'Making Minimum Payments on Credit Cards') cảnh báo rằng chỉ thanh toán tối thiểu có thể kéo dài khoản trả nợ hàng năm và tăng gấp đôi tổng lãi suất. Theo dõi cả hai cột cạnh nhau cho thấy khoảng cách và thúc đẩy tăng thanh toán bất cứ khi nào có thể để tăng tốc độ thanh toán.

Avalanche giảm thiểu lãi suất tổng cộng về mặt toán học vì nó nhắm mục tiêu tỷ lệ 'interest_rate' cao nhất trước. CFPB (2023, 'How to Pay Off Credit Card Debt') lưu ý rằng cả hai phương pháp đều hoạt động và sự lựa chọn đúng phụ thuộc vào việc bạn có cần động lực hay tiết kiệm. Snowball thường thắng về hành vi đối với những người cần những chiến thắng sớm để duy trì tính nhất quán — ghi lại phương pháp của bạn và tuân theo nó.

Sử dụng cột 'balance' sau mỗi thanh toán: số dư trước trừ thanh toán, cộng bất kỳ lãi suất nào được tích lũy trong khoảng thời gian. CFPB (2023, 'Understanding Your Credit Card Statement') giải thích cách lãi suất được thêm vào tiền gốc chưa trả trong mỗi chu kỳ. Với 15 hàng mỗi trang, hãy lên kế hoạch một người cho vay mỗi hàng suốt tháng; mang theo số dư cuối cùng đến mục nhập mở của trang tiếp theo.

Bỏ qua những nợ nhỏ hơn. CFPB (2022, 'Debt Collection') khuyến nghị liệt kê mọi nghĩa vụ — y tế, thẻ cửa hàng, khoản vay cá nhân, khoản vay từ gia đình — vì những nợ ẩn sẽ phá hủy bất kỳ kế hoạch nào. Điền vào cột người cho vay cho mọi số dư trên không, ngay cả khi 'minimum_payment' nhỏ. Trang 15 hàng chứa được hầu hết ảnh hoàn chỉnh về nợ của các gia đình trên một tờ.

Có, tiến độ trực quan là một đòn bẩy hành vi được ghi chép. Thaler & Sunstein, 'Nudge' (Yale University Press, 2008) mô tả theo dõi viết như một thiết bị cam kết tăng hoàn toàn. CFPB (2022, 'Tools for Tracking Your Money') ủng hộ nhật ký viết cho thay đổi hành vi. Xem cột 'balance' giảm từng hàng một cung cấp vòng phản hồi mà mục tiêu trừu tượng cần để hành động bền vững.

Không bắt buộc — hầu hết những người thực hành snowball/avalanche loại trừ thế chấp vì khoảng thời gian khác. Dave Ramsey, 'The Total Money Makeover' (Thomas Nelson, 2003) xử lý nhà như một giai đoạn sau này riêng biệt. Sử dụng cột 'debt_type' để đánh dấu 'mortgage' và quyết định. Nếu loại trừ, tập trung 15 hàng vào thẻ tín dụng, khoản vay ô tô, khoản vay sinh viên và khoản vay cá nhân, nơi 'interest_rate' cao làm cho việc thanh toán nhanh hơn có tác động.