Diario dei Debiti da stampare

Lo snowball ordina i debiti a partire dal saldo più piccolo; l'avalanche parte dal Tasso % più alto. Dave Ramsey ha reso popolare lo snowball in 'The Total Money Makeover' (Thomas Nelson, 2003) per il suo slancio motivazionale. L'avalanche minimizza matematicamente il totale degli interessi pagati. Le indicazioni correnti di finanza personale considerano entrambe strategie legittime; la colonna Metodo di rimborso di questo diario ti permette di segnare e rispettare la scelta fatta per ogni creditore.

Usa il tasso annuo effettivo globale (TAEG) indicato nel tuo estratto conto, non il tasso mensile. È l'equivalente europeo dell'APR, che il CFPB statunitense definisce come il costo annuo del credito espresso in percentuale. Inserisci lo stesso formato per ogni creditore in modo che i confronti siano validi. Per le carte a tasso variabile, aggiorna la colonna quando il tasso cambia — tipicamente dopo le decisioni delle banche centrali.

Il Pagamento min. è ciò che il creditore richiede; il Pagamento è ciò che paghi effettivamente. Il CFPB avverte che pagare solo il minimo può prolungare il rimborso di anni e far crescere di molto il totale degli interessi. Monitorare entrambe le colonne affiancate mostra il divario e motiva ad aumentare il pagamento ogni volta che è possibile per accelerare l'estinzione del debito.

L'avalanche minimizza matematicamente il totale degli interessi perché punta prima al Tasso % più alto. Entrambi i metodi però funzionano, e la scelta giusta dipende dal fatto che tu abbia bisogno di motivazione o di risparmio. Lo snowball spesso vince dal punto di vista comportamentale per chi ha bisogno di successi iniziali per mantenersi costante — registra il tuo metodo e rispettalo.

Usa la colonna Saldo dopo ogni pagamento: saldo precedente meno pagamento, più eventuali interessi maturati nel periodo. Su una carta di credito gli interessi si calcolano sul saldo non pagato a ogni ciclo di fatturazione e si aggiungono al debito. Con 15 righe per pagina, pianifica un creditore per riga nell'arco del mese; riporta il saldo finale come voce iniziale nella pagina successiva.

Omettere i debiti minori. Elenca ogni obbligazione — spese sanitarie, carte dei negozi, prestiti personali, prestiti familiari — perché un debito dimenticato può far saltare qualsiasi piano. Compila la colonna Creditore per ogni saldo superiore a zero, anche se il pagamento minimo è piccolo. Le 15 righe per pagina si adattano al quadro debitorio completo della maggior parte delle famiglie su un unico foglio.

Sì, vedere i progressi è una fonte di motivazione comune e concreta. Thaler e Sunstein, in 'Nudge' (2008), includono il feedback tra i principi di base di una buona architettura delle scelte. Vedere la colonna Saldo diminuire riga per riga ti dà proprio quel feedback e trasforma gli obiettivi astratti in azioni sostenute.

Facoltativo — la maggior parte dei sostenitori del metodo snowball/avalanche esclude i mutui perché l'orizzonte temporale è diverso. Dave Ramsey, 'The Total Money Makeover' (Thomas Nelson, 2003) tratta la casa come una fase separata successiva. Usa la colonna tipo debito per indicare 'mutuo' e decidi. Se escludi il mutuo, concentra le 15 righe su carte di credito, prestiti auto, prestiti studenteschi e prestiti personali, dove un tasso interesse elevato rende più impattante un rimborso accelerato.